Vous avez peut-être entendu parler du danger que recèle l’utilisation massive des cartes de crédit et du risque de se retrouver avec des sommes considérables à rembourser à des taux d’intérêt exorbitants. En fait, quelqu’un qui s’y connaît très peu en la matière dirait que vous avez tout intérêt à vous tenir loin des cartes de crédit!
Toutefois, souligne Scott Bergen, directeur de produit pour la Banque Manuvie, une utilisation judicieuse de la carte de crédit représente un atout important.
« Par exemple, si vous utilisez des cartes de crédit et acquittez chaque mois la totalité du solde, vous profitez de la commodité du crédit sans payer d’intérêts, souligne-t-il. Aussi, une utilisation responsable de la carte de crédit constitue un excellent moyen d’établir votre cote de solvabilité. C’est la preuve que l’on peut compter sur vous pour rembourser vos dettes en respectant l’échéancier prescrit. Cela peut s’avérer précieux lorsque, plus tard, vous voudrez emprunter des sommes plus importantes, par exemple, pour l’achat d’une maison ou d’une auto. »
Les utilisations avantageuses du crédit sont multiples. La plupart des gens ne seraient jamais capables de posséder une maison sans crédit. L’achat d’une voiture peut être financé à un taux de 0 % par le concessionnaire. Certains empruntent pour cotiser à un REER, remboursant ensuite le prêt avec leur retour d’impôt. Voilà autant d’utilisations responsables du crédit.*
Bien entendu, les emprunts destinés à des placements peuvent amplifier la perte aussi bien que le rendement lié à un placement. Pour de l'aide : michelprevost@investamp.com
Obtenir votre cote de solvabilité
« Votre cote de solvabilité, c’est votre bulletin financier, explique M. Bergen. Il indique au prêteur éventuel votre note. Il sait ainsi à quel point vous êtes fiable quand vient le temps de rembourser. »
Votre dossier de crédit comporte des renseignements sur vos habitudes de paiement et vos produits de crédit. Les faillites et les créances privilégiées du fisc figurent également au dossier.
Les cotes de crédit passent de R0 (aucun renseignement au dossier) à R1 (versements toujours effectués en temps voulu) et ainsi de suite jusqu’à R9 (mauvaise créance, recouvrement ou faillite). Le tableau ci-dessous indique les différentes cotes, d’après Equifax Canada :
| Cote | Signification | | R0 | Dossier trop récent; approuvé, mais non utilisé | | R1 | Acquittement des comptes dans les 30 jours de la facturation ou comme convenu | | R2 | Acquittement des comptes dans les 30 à 60 jours de la facturation ou un versement échu | | R3 | Acquittement des comptes dans les 60 à 90 jours de la facturation ou deux versements échus | | R4 | Acquittement des comptes dans les 90 à 120 jours de la facturation ou trois versements échus ou plus | | R5 | Compte en souffrance depuis au moins 120 jours sans avoir reçu la cote R9 | | R6 | Pas de cote | | R7 | Acquittement sur ordonnance de consolidation ou dans le cadre d’une proposition du consommateur ou d’un programme de gestion du crédit d’un conseiller en crédit | | R8 | Reprise de possession | | R9 | Mauvaise créance, recouvrement ou faillite |
La loi garantit votre droit d’obtenir les renseignements qu’un bureau de crédit détient sur vous. Pour demander une copie de votre dossier de crédit, il vous suffit de communiquer avec: Pour de l'aide : michelprevost@investamp.com
Ce qui nuit à votre crédit
Votre crédit est entaché lorsque vous ne payez pas vos factures à temps ou lorsque vous sautez entièrement des versements. Vous pouvez éviter cela en utilisant votre crédit de façon responsable et en payant au moins à échéance mensuelle le minimum requis.
Idéalement, vous devriez payer le solde de votre carte de crédit en entier à chaque mois. Si vous avez de la difficulté à y parvenir, vous pourriez envisager de consolider l’ensemble de vos dettes en un seul prêt assorti d’un taux d’intérêt moins élevé, comme une marge de crédit.
Tant que vous faites une utilisation responsable de votre crédit, le crédit travaille dans votre intérêt.
*Les intérêts payés sur les prêts utilisés pour cotiser à un REER après le 12 novembre 1981 ne sont pas déductibles d’impôt. |
