Pris en sandwich
Thomas vient tout juste d’apprendre que sa mère de 83 ans, Sarah, souffre de la maladie d’Alzheimer et a besoin de soins à plein temps. Il est dévasté par la nouvelle et dépassé par les décisions qu’il doit prendre au sujet de ses soins et de ses finances. Il s’est toujours considéré comme un planificateur – quelqu’un qui anticipe les situations et sait s’y préparer – mais soudainement, devant ce qui lui arrive, il se sent désemparé. Thomas est un enfant unique. Il a 53 ans, est divorcé et vient de démarrer sa propre entreprise. Il a deux enfants; un fils en deuxième année à l’université et une fille qui entrera à l’université l’année prochaine. Sa vie est bien remplie; il doit jongler avec ses obligations professionnelles et ses responsabilités parentales, ce qui ne lui laisse pas beaucoup de temps pour faire autre chose. Robert, son conseiller financier, gère son portefeuille de placements destiné à payer les frais de scolarité de ses enfants et à financer sa retraite. Après avoir vu son père travailler jusqu’à 65 ans et mourir peu de temps après avoir pris sa retraite, Thomas veut prendre sa retraite à 60 ans afin de profiter de la vie pendant qu’il est encore jeune et en santé.
Étapes suivantes
Thomas commence à étudier différents scénarios pour que sa mère reçoive des soins à plein temps. Thomas est stressé et il trouve qu’il est difficile d’assumer les responsabilités additionnelles qu’implique une situation avec un parent à sa charge. Le médecin recommande que Sarah soit placée dans un centre de soins infirmiers pour sa santé et sa sécurité. Thomas reconnaît qu’il n’a pas le temps ni les compétences pour fournir à sa mère la qualité de soins dont elle a besoin et il ne veut pas imposer ce fardeau à ses enfants. Après avoir pris sa décision, il prend congé pour se mettre à la recherche d’un centre de soins infirmiers. Il en trouve un qui pourrait fournir à sa mère les soins appropriés et qui est à proximité de son domicile, ce qui facilitera les visites. Les frais des soins s’élèveront à 1 800 $ par mois (21 600 $ par année).
La recommandation d’un conseiller financier
Naturellement, Thomas s’inquiète de la façon dont il pourra payer ces frais. Il a une procuration pour s’occuper de la situation financière de sa mère, mais il n’est pas certain que ses éléments d’actif suffiront à payer les soins sa vie durant. Il craint également de ne pas avoir le temps de s’occuper des finances de Sarah.
Thomas communique avec Robert, son conseiller financier. Ils se rencontrent pour discuter des soins infirmiers à plein temps de Sarah et pour passer en revue sa situation financière. Après une étude attentive, Robert recommande d’utiliser l’actif de Sarah pour souscrire une rente qui assurera le paiement des frais sa vie durant.
Pour de l'aide : michelprevost@investamp.com
Les rentes à la rescousse!
Robert explique à Thomas qu’une rente ressemble à un prêt hypothécaire, mais fonctionne de façon inverse. Plutôt que d’emprunter de l’argent, vous placez l’argent auprès d’une institution financière qui, en contrepartie, vous verse périodiquement une somme composée de capital et d’intérêts. Toutefois, contrairement à un prêt hypothécaire qui prend fin après une période déterminée, le versement de la rente peut être garanti
la vie durant.
Robert poursuit en expliquant le fonctionnement de la rente accélérée (ou modifiée), offerte par une compagnie d’assurance, une rente spéciale pour les personnes ayant de graves problèmes de santé. Dans le cas d’une rente accélérée, une personne dont l’espérance de vie est plus courte recevrait une rente viagère plus élevée qu’une personne en santé, moyennant le même placement initial. D’autre part, il est également possible de toucher le même revenu que celui versé à une personne en santé, moyennant un coût initial moins élevé. Au besoin, ces rentes peuvent être indexées pour fournir un revenu croissant.
Après avoir effectué d’autres recherches, Robert se rend compte qu’une rente traditionnelle pourrait couvrir les frais du centre de soins infirmiers de Sarah, mais que son coût initial serait de 166 322 $. De plus, celui-ci est établi en fonction de son âge, mais ne tient pas compte de son état de santé.
La solution parfaite pour Sarah
Robert estime qu’en raison de son état de santé, Sarah peut souscrire une rente accélérée. Ainsi, Sarah aurait droit au versement d’un revenu viager égal à celui de la rente traditionnelle, mais dont le coût initial serait de 72 589 $ seulement – une différence de 93 733 $.*
Pour en savoir plus sur la façon dont les rentes accélérées peuvent vous fournir, à vous et aux membres de votre famille, la protection financière et la tranquillité d’esprit, veuillez communiquer avec Michel Prévost.
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