Le dilemme : prêt hypothécaire ou REER
Chaque année, à l’approche de la date limite pour les versements au REER, beaucoup de Canadiens font face à un dilemme : doivent-ils rembourser leur hypothèque ou verser de nouvelles cotisations à leur REER?
La décision peut être très difficile à prendre. Si vous remboursez votre hypothèque, vous vous libérez de vos dettes plus rapidement mais nuisez peut-être au revenu que vous recevrez à votre retraite. Si vous cotisez à votre REER, vous bénéficiez des avantages d’une croissance de vos placements à intérêts composés et à l’abri de l’impôt, mais ne serez le véritable propriétaire de votre maison que plus tard. Et s’il existait un moyen d’atteindre les deux objectifs en même temps?
Autrefois, beaucoup de Canadiens avaient tendance à verser des cotisations à leur REER plutôt que de rembourser leur hypothèque. Il est vrai qu’il est plus gratifiant de voir un actif croître qu’un passif décroître. Cette façon de penser a été confirmée par une étude menée récemment par la firme Maritz:Thompson-Lightstone selon laquelle 66 % des Canadiens ont affirmé qu’ils préféraient utiliser leurs fonds à d’autres fins qu’au remboursement de leur hypothèque, même si 82 % jugeaient toutefois qu’il était important de le faire.
Pourquoi ne pas faire les deux?
Cependant, de plus en plus de Canadiens découvrent une façon simple et efficace de rembourser leur hypothèque ET de cotiser à leur REER grâce au compte hypothécaire souple. Créé en Australie, ce type de compte a été conçu pour diminuer considérablement le montant total des frais d’intérêts versés pendant la durée de l’hypothèque en réduisant les frais d’intérêts mensuels.
Fonctionnement du compte hypothécaire souple
Votre compte hypothécaire souple devient votre compte-chèques et le solde de votre compte-chèques y est transféré. Chaque fois que vous recevez votre paie, votre argent est immédiatement affecté au remboursement du principal de votre hypothèque, au lieu de demeurer inactif dans votre compte-chèques et de ne produire que très peu ou pas d’intérêts. Ainsi, un seul dollar de revenu excédentaire dans votre compte vous permet de réduire vos dettes et de payer moins d’intérêts.
Vous prenez ensuite vos autres dettes, le cas échéant, dont le taux d’intérêt est plus élevé que le taux préférentiel (ex. : cartes de crédit, prêts personnels, marges de crédit, etc.), et vous les ajoutez à votre prêt hypothécaire. Au lieu de rembourser vos dettes à un taux de 5 %, de 7 % ou même de 18 %, ces dernières sont ainsi consolidées au taux préférentiel. Les sommes supplémentaires qui étaient habituellement affectées aux versements d’intérêts sont immédiatement libérées pour un remboursement plus rapide de votre prêt hypothécaire qui se fera peut-être même des années plus tôt sans que vous ayez à vous serrer la ceinture ou à rééquilibrer votre budget.
Vous pouvez également transférer dans votre compte toute somme inutilisée. Vous y trouverez deux avantages. Premièrement, vous épargnerez presque certainement plus d’intérêts en réduisant votre prêt hypothécaire avec ces sommes que vous n’en gagnerez en les plaçant à court terme. Deuxièmement, vos fonds demeureront aussi accessibles qu’ils l’étaient dans votre compte d’épargne (parfois même plus) parce que vous pourrez les retirer en cas de besoin. Entre temps, ils serviront à rembourser votre prêt hypothécaire.
Mais comment un compte hypothécaire souple peut-il vous aider à cotiser à votre REER?
Tout d’abord, en combinant la totalité de vos dettes et de vos épargnes à court terme dans un seul compte, vous pourrez libérer des liquidités – parfois des centaines de dollars par mois. Par exemple, en déplaçant un solde de 5 000 $ de vos cartes de crédit à votre compte hypothécaire souple au taux préférentiel1, vous pourrez réduire les versements d’intérêts annuels de 900 $ à aussi peu que 213 $ (en supposant que les dettes ne soient pas remboursées). Vous pourrez affecter cette économie à un versement mensuel à votre REER.
Ensuite, si les sommes liquides que vous avez réussi à libérer ne sont pas suffisantes pour maximiser votre cotisation au REER, vous pourrez emprunter de l’argent de votre compte souple – à la condition de ne pas dépasser votre limite d’emprunt. Puis, comme votre remboursement d’impôt et votre revenu reviendront dans votre compte, le principal de votre prêt hypothécaire sera une fois de plus automatiquement remboursé. Bien entendu, si, entre temps,vous avez besoin de vos fonds pour d’autres fins, vous aurez la possibilité de les retirer de nouveau n’importe quand.
L’utilisation d’un compte hypothécaire souple de cette façon pourrait vous aider à rembourser votre hypothèque plus rapidement et à cotiser à votre REER. Vous auriez ainsi une décision difficile de moins à prendre et vous auriez accompli une étape de plus vers le remboursement de votre prêt hypothécaire et l’accumulation d’une épargne pour votre retraite.
Tous les Canadiens ne font pas face au dilemme prêt hypothécaire ou REER. Ceux qui n’ont pas d’hypothèque se demandent peut-être tout simplement où ils vont trouver l’argent pour cotiser à leur REER. Même s’il est vrai qu’il est préférable de cotiser à son REER le plus tôt possible dans l’année, il est également vrai qu’il vaut mieux cotiser tard que pas du tout. Il n’est donc jamais trop tard pour cotiser. Si la date limite pour cotiser à votre REER approche et que vous n’avez pas suffisamment de liquidités pour verser une cotisation importante, un prêt REER2 à taux d’intérêt faible pourrait constituer une excellente solution.
Un prêt REER vous permet de verser une cotisation forfaitaire importante à votre REER avant la date limite et de bénéficier d’une économie d’impôt sur le revenu de l’année précédente. Une somme plus considérable pourra s’accumuler dans votre REER à un taux d’intérêt composé pendant une période plus longue. Vous pourriez ainsi avoir droit à une épargne plus élevée pour votre retraite.
Ne laissez pas un manque de liquidités temporaire nuire à votre épargne pour la retraite. Un prêt REER est une façon rapide, facile et rentable de vous aider à faire croître votre épargne pour la
retraite.
